Calculate how much life insurance you need based on income replacement, debt, mortgage, and dependents.
This calculator provides estimates only. Actual insurance costs depend on age, health, smoking status, and other factors. This is not financial advice — consult a licensed insurance agent.
The human-life approach adds up what your family would need if you died today — income replacement(gross income × years, inflation-adjusted), mortgage and debt payoff, college funding (inflated to each child's start year), plus final expenses and an emergency fund — then subtracts what already exists: current policies, savings, and part of a spouse's income. The remainder is the additional coverage to buy. On the product side, term lifeis pure death protection for a set period (cheapest per $1,000), while whole life builds cash value you can borrow against but typically costs 5–15× more for the same face amount.
Sample family: $85k earner, 10 years of income, $280k mortgage, two young children, modest savings. The gap after offsets is the additional coverage this tool recommends.
Marisol earns $85,000, wants 10 years of income replaced, owes $15,000 in debt and $280,000 on the mortgage, and has kids aged 5 and 8 needing $200,000 each for college. She already has $150,000 in coverage, $80,000 in savings, and her spouse earns $45,000.
To size your life insurance: enter debts, income replacement years, mortgage balance, and children education costs — the DIME method sums all four, subtracts liquid assets, and returns the coverage amount your family actually needs.
FreeToolHub Life Insurance Needs Calculator is a free browser-based tool that computes coverage using the DIME method — debt, income, mortgage, and education, no signup.
Calcule quanto de seguro de vida você precisa. Substituição de renda, dívidas, hipoteca, fundo universitário, despesas finais. Compensado por economias e renda do cônjuge. Grátis.
A Calculadora de Necessidades de Seguro de Vida dimensiona um seguro de vida temporário construindo uma folha de necessidades em vez de multiplicar seu salário por uma suposição aleatória. Você insere sua renda anual e quantos anos dela sua família precisaria, a renda de um cônjuge ou parceiro, as idades de seus filhos, dívidas pendentes, saldo da hipoteca, fundo universitário por filho, despesas finais e um fundo de emergência. A substituição de renda cresce com 3% de inflação por ano, e o fundo universitário de cada filho se compõe a 5% de inflação educacional até completar 18 anos. Seguros de vida existentes, economias e metade da renda do cônjuge durante o período de substituição são subtraídos como compensações, deixando o valor adicional de cobertura mais uma mensalidade estimada para um termo de 20 anos.
Novos pais são o público principal: inserir idades como 5 e 8 cria instantaneamente horizontes universitários específicos para cada criança com inflação educacional aplicada. Os principais provedores em lares com dupla renda capturam a lacuna de renda e a hipoteca que um cônjuge sobrevivente enfrentaria sozinho. Pais solteiros obtêm a folha completa sem compensação de renda de cônjuge disponível para amenizá-la. Proprietários de imóveis descobrem por que um seguro de grupo do empregador de $150.000 é insuficiente para uma hipoteca de $280.000 mais dez anos de renda. Qualquer pessoa procurando cobertura pode levar o número resultante diretamente para cotações de termo, e a seção de compensações ajuda casais a evitar dupla contagem de seguros existentes, economias e os próprios ganhos do sobrevivente, um erro comum que infla prêmios por décadas.
(1) Preencha as entradas; o exemplo começa com $85.000 de renda substituída por 10 anos, $15.000 de dívida, uma hipoteca de $280.000, filhos com 5 e 8 anos, $200.000 de faculdade por filho, $15.000 de despesas finais e um fundo de emergência de $30.000. (2) O motor constrói a folha: a substituição de renda soma a renda anual composta a 3% no período escolhido; o fundo universitário de cada filho se compõe a 5% até os 18 anos; dívidas, hipoteca, despesas finais e reservas de emergência somam diretamente. As compensações então removem seguros existentes, economias e 50% da renda do cônjuge multiplicados pelos anos de substituição. (3) O resultado classifica cada necessidade e compensação linha por linha e estima o custo em $0,80 por $1.000 de cobertura por mês.
DIME significa Dívida, Renda, Hipoteca e Educação, uma lista de verificação de quatro linhas que agentes usam para uma estimativa rápida de cobertura. Adicione todas as dívidas, exceto sua hipoteca, os anos de renda que sua família precisa, o saldo de liquidação da hipoteca e o custo projetado da faculdade por filho; o total é o mínimo de cobertura. Esta calculadora implementa a folha DIME completa e a estende: a substituição de renda se compõe a 3% de inflação, os fundos universitários crescem a 5% de inflação educacional até cada filho completar 18 anos, e despesas finais mais uma reserva de emergência são adicionadas como quinta e sexta linha. Ela então subtrai compensações que a maioria das fórmulas ignora: apólices existentes, economias e metade da renda de um cônjuge sobrevivente. O resultado é uma resposta DIME corrigida para inflação e ativos já existentes.
DIME soma Dívida, Substituição de renda (anos necessários × salário), Liquidação da hipoteca e Custos de educação para filhos, depois subtrai economias líquidas. Uma hipoteca de $300k, renda de $70k × 10 anos, $60k de dívidas e faculdade para duas crianças geralmente resulta em $1,1M+ de cobertura.
A regra de 10x é um ponto de partida que ignora dívidas, metas universitárias e ativos existentes. DIME personaliza o múltiplo — famílias com alta dívida geralmente precisam de 12–15x, inquilinos sem filhos com ativos precisam de 5–6x.
Uma pessoa saudável de 35 anos geralmente paga $35–$60 mensais por termo nivelado de 20 anos; fumantes e candidatos mais velhos pagam 2–4x mais. O termo custa muito menos que o seguro permanente para o mesmo benefício de morte.
A maioria das famílias precisa de termo: prêmios nivelados, 10–30x mais cobertura por dólar, e a lacuna de cobertura desaparece quando os filhos se tornam independentes. Vida inteira serve para casos de liquidação de patrimônio e transferência permanente, não para substituição básica de renda.
DIME stands for Debt, Income, Mortgage, and Education. Add outstanding debts, multiply annual income by years until retirement (typically 20-25), add remaining mortgage balance, and estimate college costs ($110,000+ per child for a 4-year degree). The sum is your recommended coverage amount—often 10-12x annual income.
A healthy 35-year-old non-smoker pays roughly $50-$70/month for a 20-year, $1M term policy. The same coverage at age 50 costs $200-$350/month. This calculator estimates your needed coverage first, so you avoid over-buying—most families need $500K-$1.5M, not the $5M agents sometimes recommend.
Esta ferramenta também é conhecida por estas tarefas — cada link abre a mesma ferramenta com um guia focado:
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