Side-by-side comparison with growth curves — drag sliders to see which wins for you.
2026 401(k) contribution limit: $24,500 ($32,500 if age 50+; $8,000 catch-up). Roth contributions are post-tax; Traditional are pre-tax. Investment returns assumed at 7% nominal. This is for estimation only — consult a financial advisor.
This tool compares the after-tax value at retirement of a Traditional 401(k) and a Roth IRA by applying the same pre-tax annual contribution to both. The only difference is when you pay tax: Traditional defers it to withdrawal (taxed at your retirement bracket), Roth pays it upfront (taxed at your current bracket) so withdrawals come out tax-free. After N years at return r, Traditional nets roughly (1 − retirementRate) × growth while Roth nets (1 − currentRate) × growth, so the winner is whichever bracket is lower. With 2026 limits — $24,500 for a 401(k), $7,500 for an IRA, $8,000 catch-up at 50+ — the same dollars behave very differently depending on your marginal rate today versus in retirement.
Same pre-tax salary dollars, same 30-year growth at 7%. Traditional defers the tax to withdrawal; Roth collects it on the way in and lets the growth exit free.
Priya is 35, in the 24% federal bracket today, and expects to be in the 18% bracket at retirement. She can save the full 2026 401(k) limit of $24,500/year, contributing the same pre-tax amount to either a Traditional 401(k) or a Roth IRA for 30 years at 7%.
Traditional 401(k) contributions are pre-tax (lower taxes now), Roth IRA contributions are post-tax (tax-free withdrawals later). Enter your income and contribution to see which wins over 30 years.
FreeToolHub 401k vs Roth IRA Calculator is a free browser-based tool that compares retirement account outcomes over 30 years, no signup.
Pas sûr où épargner ? Cet outil gratuit compare le 401(k) et le Roth IRA avec votre tranche d'imposition réelle sur 30 ans. Aucune inscription requise.
Ce calculateur répond à la question classique de la retraite avec vos chiffres réels au lieu de conseils génériques : les dollars doivent-ils aller dans un 401(k) traditionnel à imposition différée, un compte Roth taxé maintenant, ou les deux. Vous entrez votre âge actuel, l'âge de retraite prévu, votre tranche d'imposition actuelle, la tranche attendue à la retraite, le montant des cotisations, la participation de l'employeur et le rendement attendu. Le moteur projette les deux comptes sur jusqu'à 40 ans de capitalisation, applique le traitement fiscal de manière honnête, les soldes traditionnels sont taxés au retrait tandis que les soldes Roth sont déjà nets, et montre la valeur après impôt de chaque option côte à côte, y compris ce qu'une participation de l'employeur ajoute lorsque le plan est traditionnel. Le panneau de verdict nomme le gagnant et la différence annuelle après impôt afin que le choix soit un chiffre, pas une impression.
Les travailleurs en début de carrière dans les tranches faibles l'utilisent pour voir pourquoi les cotisations Roth pendant les années d'imposition les moins chères de leur vie se capitalisent sans impôt pendant des décennies. Les professionnels en milieu de carrière dans les tranches de pointe vérifient si la déduction immédiate bat la croissance future sans impôt. Les employés dont la participation de l'employeur atterrit dans un 401(k) traditionnel quel que soit leur propre choix voient enfin le tableau après impôt mixte au lieu de comparer un Roth pur contre un traditionnel pur. Les couples planifiant autour d'une pension ou de la Sécurité sociale qui combleront les tranches basses à la retraite utilisent l'entrée de tranche de retraite pour la modéliser. Quiconque est à dix ans de la retraite bénéficie également, car le point de bascule où le traditionnel gagne peut se déplacer tard dans la phase d'accumulation.
(1) Entrez votre âge, l'âge de retraite prévu et le montant annuel que vous pouvez cotiser. (2) Réglez votre tranche marginale actuelle et celle que vous attendez raisonnablement à la retraite ; 22 % maintenant contre 12 % plus tard favorise le traditionnel, l'inverse favorise le Roth. (3) Ajoutez le pourcentage de participation de l'employeur s'il existe, car les dollars de participation atterrissent presque toujours avant impôt même lorsque votre propre cotisation est Roth. (4) La projection capitalise les deux scénarios à votre rendement attendu, puis applique l'impôt de tranche de retraite aux retraits traditionnels et l'impôt de tranche actuel aux cotisations Roth, et rapporte l'écart après impôt. Le résultat n'est pas toujours décisif ; lorsque les tranches sont proches, l'outil le dit, car en cas d'égalité, la flexibilité du Roth l'emporte.
Le Roth gagne lorsque votre taux d'imposition actuel est inférieur à votre taux au retrait, ce qui se produit dans trois situations courantes : vous êtes en début de carrière avec un niveau d'entrée de gamme, vous vous attendez à des promotions pour vous pousser dans des tranches plus élevées tout en conservant des décennies de capitalisation, ou vous anticipez un revenu imposable important à la retraite des pensions, des biens locatifs ou des distributions minimales requises d'autres comptes. Le traditionnel gagne lorsque vous êtes à des revenus maximaux maintenant et que vous attendez un revenu imposable plus faible plus tard. Deux règles pratiques se situent en dehors des mathématiques : cotisez au moins suffisamment au 401(k) traditionnel pour capturer la participation complète de l'employeur avant toute autre chose, puisque une participation de 50 % surpasse n'importe quel arbitrage de tranche d'imposition, et rappelez-vous que les cotisations Roth peuvent être retirées sans pénalités en cas d'urgence, les transformant en réserve d'urgence à double usage pour les jeunes épargnants.
Le Roth gagne lorsque votre tranche d'imposition actuelle est inférieure à votre tranche de retraite attendue — typique en début de carrière. Le traditionnel gagne à des revenus maximaux lorsque vous attendez un revenu imposable plus faible plus tard. Capturez toujours d'abord la participation complète de l'employeur ; une participation de 50 % bat n'importe quel arbitrage fiscal.
La limite de report électif de l'employé pour 2026 est de 24 500 $, avec un rattrapage supplémentaire de 8 000 $ pour les travailleurs de 50 ans et plus. Les limites du Roth IRA sont plus basses et diminuent progressivement à des revenus plus élevés ; utilisez le calculateur pour modéliser votre répartition.
Oui, les cotisations à l'un n'empêchent pas l'autre, bien que l'éligibilité au Roth IRA s'érode au-dessus d'environ 153 000 $ pour les célibataires / 241 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement en 2026. Les limites combinées s'appliquent par type de compte, pas ensemble.
Les comptes se retrouvent mathématiquement égaux. Dans cette égalité, le Roth l'emporte généralement sur la flexibilité : les cotisations peuvent être retirées sans pénalité, et les retraits qualifiés n'augmentent jamais votre revenu imposable à la retraite.
Il capitalise les cotisations sur 10, 20 ou 30 ans en utilisant votre taux d'imposition marginal, le rendement attendu (par défaut 7 % ajusté pour l'inflation) et la participation de l'employeur. La différence clé : un 401(k) diffère l'impôt au retrait tandis qu'un Roth taxe les cotisations maintenant mais croît sans impôt. L'outil montre lequel laisse plus de dollars après impôt à la retraite.
Si votre taux marginal actuel est inférieur à 22 %, le Roth gagne généralement car vous payez l'impôt maintenant à un faible taux et retirez sans impôt plus tard. Au-dessus de la tranche de 24 %, un 401(k) traditionnel rapporte souvent plus de revenu après impôt, surtout si vous attendez un taux plus bas à la retraite.
It compounds contributions over 10, 20, or 30 years using your marginal tax rate, expected return (default 7% inflation-adjusted), and employer match. The key difference: a 401(k) defers tax on withdrawal while a Roth taxes contributions now but grows tax-free. The tool shows which leaves more after-tax dollars at retirement.
If your current marginal rate is below 22%, the Roth typically wins because you pay tax now at a low rate and withdraw tax-free later. Above the 24% bracket, a traditional 401(k) often yields more after-tax income, especially if you expect a lower rate in retirement.
Cet outil est aussi connu sous ces tâches — chaque lien ouvre le même outil avec un guide ciblé :
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