Calculate how much life insurance you need based on income replacement, debt, mortgage, and dependents.
This calculator provides estimates only. Actual insurance costs depend on age, health, smoking status, and other factors. This is not financial advice — consult a licensed insurance agent.
The human-life approach adds up what your family would need if you died today — income replacement(gross income × years, inflation-adjusted), mortgage and debt payoff, college funding (inflated to each child's start year), plus final expenses and an emergency fund — then subtracts what already exists: current policies, savings, and part of a spouse's income. The remainder is the additional coverage to buy. On the product side, term lifeis pure death protection for a set period (cheapest per $1,000), while whole life builds cash value you can borrow against but typically costs 5–15× more for the same face amount.
Sample family: $85k earner, 10 years of income, $280k mortgage, two young children, modest savings. The gap after offsets is the additional coverage this tool recommends.
Marisol earns $85,000, wants 10 years of income replaced, owes $15,000 in debt and $280,000 on the mortgage, and has kids aged 5 and 8 needing $200,000 each for college. She already has $150,000 in coverage, $80,000 in savings, and her spouse earns $45,000.
To size your life insurance: enter debts, income replacement years, mortgage balance, and children education costs — the DIME method sums all four, subtracts liquid assets, and returns the coverage amount your family actually needs.
FreeToolHub Life Insurance Needs Calculator is a free browser-based tool that computes coverage using the DIME method — debt, income, mortgage, and education, no signup.
Calcula cuánto seguro de vida necesitas. Sustitución de ingresos, deudas, hipoteca, fondo universitario y gastos finales. Compensado con ahorros e ingresos del cónyuge. Gratis.
La calculadora de necesidades de seguro de vida dimensiona una póliza de vida temporal construyendo un libro de necesidades en lugar de multiplicar tu salario por una suposición arriesgada. Introduces tus ingresos anuales y cuántos años de ellos necesitaría tu familia, los ingresos de tu cónyuge o pareja, las edades de tus hijos, la deuda pendiente, el saldo de la hipoteca, un fondo universitario por hijo, los gastos finales y un fondo de emergencia. La sustitución de ingresos crece con un 3 % de inflación anual, y el fondo universitario de cada hijo se capitaliza con un 5 % de inflación educativa hasta que cumple 18. El seguro de vida existente, los ahorros y la mitad de los ingresos del cónyuge durante el periodo de sustitución se restan como offsets, dejando la cifra de cobertura adicional más una prima mensual estimada para un seguro temporal de 20 años.
Los padres primerizos son la audiencia principal: edades como 5 y 8 años crean al instante horizontes universitarios específicos por hijo con la inflación educativa aplicada a cada uno. Los perceptores principales de hogares con dos ingresos capturan la brecha de ingresos y la hipoteca que enfrentaría un cónyuge sobreviviente a solas. Los padres solteros obtienen el libro completo sin el offset de ingresos del cónyuge que podría suavizarlo. Los propietarios de vivienda descubren por qué una póliza grupal del empleador de 150.000 $ se queda corta frente a una hipoteca de 280.000 $ más diez años de ingresos. Y cualquiera que compare coberturas puede llevar el número resultante directamente a las cotizaciones de seguros temporales, mientras que la sección de offsets ayuda a las parejas a evitar el doble conteo del seguro existente, los ahorros y las ganancias propias del sobreviviente, un error común que infla las primas durante décadas.
(1) Rellena los datos; el ejemplo abre con 85.000 $ de ingresos sustituidos a lo largo de 10 años, 15.000 $ de deuda, una hipoteca de 280.000 $, niños de 5 y 8 años, 200.000 $ de universidad por hijo, 15.000 $ de gastos finales y un fondo de emergencia de 30.000 $. (2) El motor construye el libro: la sustitución de ingresos suma los ingresos anuales capitalizados al 3 % a lo largo del periodo elegido; el fondo universitario de cada hijo se capitaliza al 5 % hasta los 18 años; la deuda, la hipoteca, los gastos finales y la reserva de emergencia se suman directamente. Los offsets luego restan el seguro existente, los ahorros y el 50 % de los ingresos del cónyuge multiplicados por los años de sustitución. (3) El resultado ordena cada línea de necesidad y offset una a una y estima el coste en 0,80 $ por cada 1.000 $ de cobertura al mes.
DIME significa Debt, Income, Mortgage and Education: una lista de cuatro líneas que los agentes usan para una estimación rápida de la cobertura. Suma todas las deudas salvo tu hipoteca, los años de ingresos que tu familia necesita, el saldo de cancelación de la hipoteca y el coste universitario proyectado por hijo; el total es el suelo de cobertura. Esta calculadora implementa el libro DIME completo y lo amplía: la sustitución de ingresos se capitaliza con un 3 % de inflación, los fondos universitarios crecen con un 5 % de inflación educativa hasta que cada hijo cumple 18, y los gastos finales más la reserva de emergencia se añaden como quinta y sexta línea. Luego resta los offsets que la mayoría de fórmulas ignoran: pólizas existentes, ahorros y la mitad de los ingresos de un cónyuge sobreviviente. El resultado es una respuesta DIME corregida por inflación y por los activos ya Coloque en su lugar.
DIME suma Debt, sustitución de ingresos (años necesarios × salario), cancelación de hipoteca y costes educativos de los hijos, y luego resta los ahorros líquidos. Una hipoteca de 300.000 $, ingresos de 70.000 $ × 10 años, deudas de 60.000 $ y la universidad de dos hijos suelen dar más de 1,1 M$ de cobertura.
La regla de 10x es un punto de partida que ignora deudas, objetivos educativos y activos existentes. DIME personaliza el múltiplo: las familias con mucha deuda a menudo necesitan 12-15x, y los inquilinos sin hijos con activos necesitan 5-6x.
Una persona sana de 35 años suele pagar entre 35 $ y 60 $ al mes por un seguro temporal nivelado de 20 años; los fumadores y los solicitantes mayores pagan entre 2 y 4 veces más. El seguro temporal cuesta mucho menos que el permanente para el mismo seguro de vida.
La mayoría de las familias necesitan un seguro temporal: primas niveladas, entre 10 y 30 veces más cobertura por dólar, y el vacío de cobertura desaparece cuando los hijos son independientes. La vida entera encaja en casos de liquidez patrimonial y transferencia perpetua, no en la sustitución básica de ingresos.
DIME stands for Debt, Income, Mortgage, and Education. Add outstanding debts, multiply annual income by years until retirement (typically 20-25), add remaining mortgage balance, and estimate college costs ($110,000+ per child for a 4-year degree). The sum is your recommended coverage amount—often 10-12x annual income.
A healthy 35-year-old non-smoker pays roughly $50-$70/month for a 20-year, $1M term policy. The same coverage at age 50 costs $200-$350/month. This calculator estimates your needed coverage first, so you avoid over-buying—most families need $500K-$1.5M, not the $5M agents sometimes recommend.
Esta herramienta también se conoce por estas tareas — cada enlace abre la misma herramienta con una guía enfocada:
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