Side-by-side comparison with growth curves — drag sliders to see which wins for you.
2026 401(k) contribution limit: $24,500 ($32,500 if age 50+; $8,000 catch-up). Roth contributions are post-tax; Traditional are pre-tax. Investment returns assumed at 7% nominal. This is for estimation only — consult a financial advisor.
This tool compares the after-tax value at retirement of a Traditional 401(k) and a Roth IRA by applying the same pre-tax annual contribution to both. The only difference is when you pay tax: Traditional defers it to withdrawal (taxed at your retirement bracket), Roth pays it upfront (taxed at your current bracket) so withdrawals come out tax-free. After N years at return r, Traditional nets roughly (1 − retirementRate) × growth while Roth nets (1 − currentRate) × growth, so the winner is whichever bracket is lower. With 2026 limits — $24,500 for a 401(k), $7,500 for an IRA, $8,000 catch-up at 50+ — the same dollars behave very differently depending on your marginal rate today versus in retirement.
Same pre-tax salary dollars, same 30-year growth at 7%. Traditional defers the tax to withdrawal; Roth collects it on the way in and lets the growth exit free.
Priya is 35, in the 24% federal bracket today, and expects to be in the 18% bracket at retirement. She can save the full 2026 401(k) limit of $24,500/year, contributing the same pre-tax amount to either a Traditional 401(k) or a Roth IRA for 30 years at 7%.
Traditional 401(k) contributions are pre-tax (lower taxes now), Roth IRA contributions are post-tax (tax-free withdrawals later). Enter your income and contribution to see which wins over 30 years.
FreeToolHub 401k vs Roth IRA Calculator is a free browser-based tool that compares retirement account outcomes over 30 years, no signup.
¿No sabes dónde ahorrar? Esta herramienta gratuita compara 401(k) y Roth IRA con tu tramo fiscal real a lo largo de 30 años. Sin registro.
Esta calculadora responde la clásica pregunta sobre la jubilación con tus números reales en lugar de consejos genéricos: ¿deberían ir dólares a un 401(k) tradicional con tributación diferida, a una cuenta Roth tributada ahora, o a ambas? Introduces la edad actual, la edad de jubilación, el tramo fiscal actual, el tramo fiscal esperado al jubilarte, el importe de aportación, la aportación del empleador y la rentabilidad esperada. El motor proyecta ambas cuentas durante hasta 40 años de capitalización, aplica el tratamiento fiscal con honestidad —los saldos tradicionales tributan al retirar, los saldos Roth ya son netos— y muestra el valor después de impuestos de cada camino uno al lado del otro, incluido lo que añade la aportación del empleador cuando el plan es tradicional. El panel de veredicto señala el ganador y la diferencia anual después de impuestos, para que la decisión sea un número y no una intuición.
Los trabajadores en inicio de carrera y tramos bajos la usan para ver por qué las aportaciones Roth durante los años más baratos de su vida se capitalizan sin impuestos durante décadas. Los profesionales en tramo medio y pico comprueban si la deducción inmediata supera el crecimiento futuro sin impuestos. Los empleados cuya aportación del empleador cae en un 401(k) tradicional independientemente de su propia elección por fin ven la visión mixta después de impuestos, en lugar de comparar un Roth puro contra un tradicional puro. Las parejas que planifican alrededor de una pensión o de la Seguridad Social que llenarán tramos bajos al jubilarse usan la entrada del tramo de jubilación para modelarlo. Y a cualquiera que esté a menos de diez años de jubilarse le beneficia, porque el punto de cruce donde gana el tradicional puede desplazarse tarde en la fase de acumulación.
(1) Introduce tu edad, la edad de jubilación prevista y el importe anual que puedes aportar. (2) Fija tu tramo marginal actual y el tramo que realisticamente esperas en la jubilación; un 22 % ahora frente a un 12 % más tarde favorece al tradicional, y al revés favorece al Roth. (3) Añade el porcentaje de aportación del empleador si existe, ya que esos dólares casi siempre entran pre-tributarios aunque tu aportación propia sea Roth. (4) La proyección capitaliza ambos escenarios con la rentabilidad esperada, luego aplica el impuesto del tramo de jubilación a las retiradas tradicionales y el del tramo actual a las aportaciones Roth, e informa la diferencia después de impuestos. El resultado no siempre es decisivo; cuando los tramos están cerca, la herramienta lo dice, porque en un empate gana la flexibilidad del Roth.
El Roth gana cuando tu tipo impositivo hoy es más bajo que el de la retirada, y eso ocurre en tres situaciones habituales: estás al principio de tu carrera con ingresos de nivel inicial, esperas que los ascensos te lleven a tramos más altos mientras aún tienes décadas de capitalización por delante, o anticipas grandes ingresos imponibles en la jubilación por pensiones, inmuebles de alquiler o distribuciones mínimas obligatorias de otras cuentas. El tradicional gana cuando estás en el pico de ingresos ahora y esperas ingresos imponibles más bajos después. Dos reglas prácticas quedan fuera del cálculo: aporta al 401(k) tradicional al menos lo suficiente para captar toda la aportación del empleador antes que nada más, ya que una aportación del 50 % supera cualquier arbitraje de tramos fiscales; y recuerda que las aportaciones Roth se pueden retirar sin penalización en emergencias, lo que las convierte en un fondo de emergencia de doble propósito para los jóvenes que ahorran.
El Roth gana cuando tu tramo fiscal actual es más bajo que el que esperas en la jubilación, algo típico al principio de la carrera. El tradicional gana en el pico de ingresos cuando esperas ingresos imponibles más bajos después. Capta siempre primero toda la aportación del empleador: una aportación del 50 % supera cualquier arbitraje fiscal.
El límite de aportación electiva del empleado en 2026 es de 24.500 $, más 8.000 $ adicionales de catch-up para quienes tienen 50 años o más. Los límites del Roth IRA son menores y se reducen gradualmente con ingresos más altos; usa la calculadora para modelar tu reparto.
Sí, aportar a uno no bloquea al otro, aunque la elegibilidad para Roth IRA se reduce por encima de unos 153.000 $ siendo soltero o 241.000 $ con declaración conjunta en 2026. Los límites combinados se aplican por tipo de cuenta, no de forma conjunta.
Las cuentas terminan siendo matemáticamente iguales. En ese empate el Roth suele ganar por flexibilidad: las aportaciones se pueden retirar sin penalización y las retiradas calificadas nunca aumentan tus ingresos imponibles en la jubilación.
It compounds contributions over 10, 20, or 30 years using your marginal tax rate, expected return (default 7% inflation-adjusted), and employer match. The key difference: a 401(k) defers tax on withdrawal while a Roth taxes contributions now but grows tax-free. The tool shows which leaves more after-tax dollars at retirement.
If your current marginal rate is below 22%, the Roth typically wins because you pay tax now at a low rate and withdraw tax-free later. Above the 24% bracket, a traditional 401(k) often yields more after-tax income, especially if you expect a lower rate in retirement.
Esta herramienta también se conoce por estas tareas — cada enlace abre la misma herramienta con una guía enfocada:
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