Calculate how much life insurance you need based on income replacement, debt, mortgage, and dependents.
This calculator provides estimates only. Actual insurance costs depend on age, health, smoking status, and other factors. This is not financial advice — consult a licensed insurance agent.
The human-life approach adds up what your family would need if you died today — income replacement(gross income × years, inflation-adjusted), mortgage and debt payoff, college funding (inflated to each child's start year), plus final expenses and an emergency fund — then subtracts what already exists: current policies, savings, and part of a spouse's income. The remainder is the additional coverage to buy. On the product side, term lifeis pure death protection for a set period (cheapest per $1,000), while whole life builds cash value you can borrow against but typically costs 5–15× more for the same face amount.
Sample family: $85k earner, 10 years of income, $280k mortgage, two young children, modest savings. The gap after offsets is the additional coverage this tool recommends.
Marisol earns $85,000, wants 10 years of income replaced, owes $15,000 in debt and $280,000 on the mortgage, and has kids aged 5 and 8 needing $200,000 each for college. She already has $150,000 in coverage, $80,000 in savings, and her spouse earns $45,000.
To size your life insurance: enter debts, income replacement years, mortgage balance, and children education costs — the DIME method sums all four, subtracts liquid assets, and returns the coverage amount your family actually needs.
FreeToolHub Life Insurance Needs Calculator is a free browser-based tool that computes coverage using the DIME method — debt, income, mortgage, and education, no signup.
Berechnen Sie, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen. Ersatzleistung für Einkommen, Schulden, Hypothek, Studienfonds, letzte Ausgaben. Abzug durch Ersparnisse und Einkommen des Partners. Kostenlos.
Der Lebensversicherung-Bedarfsrechner dimensioniert eine Risikolebensversicherung, indem er einen Bedarfsaufbau erstellt, anstatt Ihr Gehalt mit einem wilden Rate zu multiplizieren. Sie geben Ihr jährliches Einkommen und die Anzahl der Jahre ein, die Ihre Familie davon benötigen würde, das Einkommen eines Partners oder einer Partnerin, das Alter Ihrer Kinder, ausstehende Schulden, den Restbetrag der Hypothek, einen Studienfonds pro Kind, letzte Ausgaben und einen Notgroschen. Die Ersatzleistung für Einkommen wächst jährlich mit 3% Inflation, und der Studienfonds jedes Kindes verzinst sich mit 5% Bildungsinflation, bis das Kind 18 Jahre alt wird. Bestehende Lebensversicherungen, Ersparnisse und die Hälfte des Einkommens des Partners über den Ersatzzeitraum werden als Abzüge subtrahiert, wodurch der zusätzliche Deckungsbetrag plus eine geschätzte monatliche Prämie für eine 20-jährige Laufzeit übrig bleibt.
Neue Eltern sind die Zielgruppe: das Eingeben von Altern wie 5 und 8 erstellt sofort kinderspezifische Studienzeiträume mit auf jede angewandter Bildungsinflation. Hauptverdiener in Haushalten mit Doppelverdienst erfassen die Einkommenslücke und die Hypothek, die ein überlebender Partner allein bewältigen müsste. Alleinerziehende erhalten den vollständigen Aufbau ohne verfügbaren Einkommensabzug durch den Partner. Hausbesitzer erfahren, warum eine Gruppenversicherung des Arbeitgebers in Höhe von 150.000 $ nicht ausreicht für eine Hypothek von 280.000 $ plus zehn Jahre Einkommen. Jeder, der eine Versicherung sucht, kann die resultierende Zahl direkt in Risikolebensversicherung-Angebote einbringen, und der Abzugsbereich hilft Paaren, doppeltes Zählen bestehender Versicherungen, Ersparnisse und des eigenen Einkommens des Überlebenden zu vermeiden, ein häufiger Fehler, der Prämien für Jahrzehnte aufbläht.
(1) Füllen Sie die Eingaben; die Beispielaufnahme beginnt mit 85.000 $ Einkommenersatz über 10 Jahre, 15.000 $ Schulden, einer Hypothek von 280.000 $, Kindern im Alter von 5 und 8 Jahren, 200.000 $ Studienfonds pro Kind, 15.000 $ letzte Ausgaben und einem Notgroschen von 30.000 $. (2) Die Maschine erstellt den Aufbau: der Einkommenersatz summiert das jährliche Einkommen, das mit 3% über den gewählten Zeitraum verzinst wird; der Studienfonds jedes Kindes verzinst sich mit 5%, bis das Kind 18 Jahre alt ist; Schulden, Hypothek, letzte Ausgaben und Notgelder werden direkt addiert. Anschließend werden Abzüge für bestehende Versicherungen, Ersparnisse und 50% des Einkommens des Partners multipliziert mit den Ersatzjahren entfernt. (3) Das Ergebnis bewertet jeden Bedarf und jeden Abzug zeilenweise und schätzt die Kosten auf 0,80 $ pro 1.000 $ Deckung pro Monat.
DIME steht für Schulden (Debt), Einkommen (Income), Hypothek (Mortgage) und Bildung (Education), eine vierzeilige Checkliste, die Agenten für eine schnelle Deckungsschätzung verwenden. Fügen Sie alle Schulden außer Ihrer Hypothek, die Jahre an Einkommen, die Ihre Familie benötigt, den Restbetrag zur Hypothekstilgung und die voraussichtlichen Studienkosten pro Kind hinzu; die Summe ist die Mindestdeckung. Dieser Rechner implementiert den vollständigen DIME-Aufbau und erweitert ihn: der Einkommenersatz verzinst sich mit 3% Inflation, Studienfonds wachsen mit 5% Bildungsinflation, bis jedes Kind 18 Jahre alt wird, und letzte Ausgaben plus ein Notgroschen werden als fünfte und sechste Zeile hinzugefügt. Anschließend werden Abzüge subtrahiert, die die meisten Formeln ignorieren: bestehende Policen, Ersparnisse und die Hälfte des Einkommens eines überlebenden Partners. Das Ergebnis ist ein DIME-Ergebnis, korrigiert für Inflation und bereits vorhandene Vermögenswerte.
DIME summiert Schulden, Einkommenersatz (benötigte Jahre × Gehalt), Resthypothek und Bildungskosten für Kinder, zieht dann flüssige Ersparnisse ab. Eine Hypothek von 300.000 $, ein Einkommen von 70.000 $ × 10 Jahre, 60.000 $ Schulden und die Studienkosten für zwei Kinder ergeben typischerweise eine Deckung von 1,1 Mio. $ oder mehr.
Die 10-fache-Regel ist ein Ausgangspunkt, der Schulden, Studienziele und bestehende Vermögenswerte ignoriert. DIME personalisiert den Faktor — hochverschuldete Familien benötigen oft 12–15-fach, kinderlose Mieter mit Vermögen benötigen 5–6-fach.
Ein gesunder 35-Jähriger zahlt typischerweise 35–60 $ monatlich für eine 20-jährige Risikolebensversicherung mit konstanter Prämie; Raucher und ältere Antragsteller zahlen 2–4-mal mehr. Risikolebensversicherung kostet für denselben Todesfallbetrag weit weniger als eine Lebensversicherung mit Kapitalbildung.
Die meisten Familien benötigen Risiko-Lebensversicherung: konstante Prämien, 10–30-fach mehr Deckung pro Dollar, und die Deckungslücke verschwindet, wenn die Kinder unabhängig sind. Lebensversicherung mit Kapitalbildung eignet sich für Liquidität im Nachlass und dauerhafte Übertragungsfälle, nicht für grundlegende Einkommenersatz.
DIME stands for Debt, Income, Mortgage, and Education. Add outstanding debts, multiply annual income by years until retirement (typically 20-25), add remaining mortgage balance, and estimate college costs ($110,000+ per child for a 4-year degree). The sum is your recommended coverage amount—often 10-12x annual income.
A healthy 35-year-old non-smoker pays roughly $50-$70/month for a 20-year, $1M term policy. The same coverage at age 50 costs $200-$350/month. This calculator estimates your needed coverage first, so you avoid over-buying—most families need $500K-$1.5M, not the $5M agents sometimes recommend.
Dieses Tool ist auch unter diesen Aufgaben bekannt — jeder Link öffnet dasselbe Tool mit einem fokussierten Leitfaden:
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