Project your nest egg in today's dollars, see the income it supports, and find the monthly contribution that closes the gap.
Projections assume a constant rate of return and a constant inflation rate — real markets do neither. The withdrawal rate is an empirical rule of thumb, not a guarantee that your money will last. This tool does not model taxes on withdrawals, required minimum distributions, or sequence-of-returns risk. Estimates only.
A projection that says “$2 million at retirement” is close to meaningless, because $2 million in thirty years buys far less than $2 million today. This calculator removes inflation from the return rate first — it uses the real return, not the headline one — so the balance you see is stated in the purchasing power you actually understand. The trade-off is that the numbers look smaller than other calculators. They are not pessimistic; they are comparable to your salary.
The solid line is what you put in. The shaded area above it is what the market adds — and on a long horizon it is the larger half.
A 32-year-old with $60,000 saved, contributing $600 a month, expecting 7% nominal growth and 2.5% inflation, retiring at 67.
Projetar economias para aposentadoria em poder de compra atual, ver a renda que suporta e encontrar a contribuição mensal que fecha a lacuna. Gráfico de crescimento ano a ano. Grátis, sem cadastro.
Uma projeção que diz "$2 milhões na aposentadoria" é quase inútil, porque $2 milhões daqui a trinta anos compram muito menos do que $2 milhões hoje. Esta calculadora remove a inflação da taxa de retorno antes de projetar — ela se compõe com o retorno real, não o nominal — então todos os números estão declarados no poder de compra que você já entende. Os números parecem menores do que outras calculadoras produzem. Eles não são pessimistas; são comparáveis ao seu salário atual.
Se sua carteira rende 7% e a inflação corre a 2,5%, seu retorno real não é 7% − 2,5% = 4,5% mas (1,07 ÷ 1,025) − 1 ≈ 4,39%. A diferença parece trivial em um ano e não é em trinta. Trabalhar em termos reais também significa que você nunca precisa adivinhar quanto um futuro real valerá — o alvo que você define hoje permanece o alvo, e a resposta lhe diz diretamente se sua taxa de poupança atual leva você lá.
O número de renda sustentável vem da aplicação de uma taxa de saque ao seu saldo projetado — 4% por padrão. Essa taxa vem do estudo Trinity e da pesquisa original de Bengen, que examinou quanto um aposentado poderia sacar anualmente de uma carteira balanceada sem ficar sem dinheiro ao longo de uma aposentadoria de 30 anos. É uma regra empírica, não uma garantia. Uma taxa menor é mais segura e implica um alvo maior; uma taxa maior significa mais renda agora e mais risco depois.
A calculadora não diz apenas se você está curto — ela calcula a contribuição mensal que fecharia a lacuna, mantendo seu retorno, inflação e horizonte constantes. Esse número geralmente é desconfortavelmente grande, e é o ponto: ele converte uma preocupação vaga em uma figura específica e verificável. O tempo é a alavanca mais forte disponível. Começar uma década antes geralmente reduz a contribuição mensal necessária pela metade, porque as contribuições feitas cedo têm mais anos para render juros compostos.
Várias coisas afetam materialmente aposentadorias reais e não estão incluídas aqui. Impostos sobre saques são ignorados, então um saldo tradicional de 401(k) ou IRA produzirá menos renda disponível do que o número bruto sugere. Distribuições mínimas obrigatórias, que começam aos 73 anos, forçam saques mesmo que você não precise do dinheiro. Custos de saúde antes da elegibilidade para Medicare são excluídos. Mais importante, o risco de sequência de retornos não é modelado: uma queda severa do mercado em seus primeiros anos de aposentadoria faz muito mais danos do que o mesmo retorno médio espalhado uniformemente.
Porque eles estão em poder de compra de hoje em vez de dólares nominais futuros. Esta calculadora subtrai a inflação do seu retorno antes de projetar, então o saldo que mostra é diretamente comparável ao seu salário atual. Projeções nominais parecem maiores e dizem menos.
4% é o ponto de partida amplamente citado, derivado de pesquisas sobre aposentadorias de 30 anos. Use uma taxa menor se você espera uma aposentadoria mais longa, quer uma margem de segurança maior ou planeja deixar dinheiro para trás. Use uma taxa maior apenas se você aceitar uma chance materialmente maior de esvaziar a carteira.
Apenas como entrada. Digite seu benefício anual esperado do Seguro Social no campo "outra renda de aposentadoria", em dólares de hoje, e a calculadora trata isso como renda que reduz o valor que sua carteira precisa cobrir. Ela não estima seu benefício para você.
Não. Saques de contas tradicionais de 401(k) e IRA são tributados como renda ordinária, então o valor disponível será menor do que o número bruto sugere. Saques Roth são geralmente isentos de impostos. Modele uma renda desejada maior ou um saldo efetivo menor para aproximar a carga fiscal.
Uma grande. Porque as contribuições se compostam, dinheiro investido em seus vinte anos faz mais trabalho do que o mesmo valor investido em seus quarenta anos. Na prática, começar uma década antes geralmente reduz a contribuição mensal necessária pela metade para atingir o mesmo alvo.
Why did the boy put his clock in the oven?
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