Calculate how much life insurance you need based on income replacement, debt, mortgage, and dependents.
This calculator provides estimates only. Actual insurance costs depend on age, health, smoking status, and other factors. This is not financial advice — consult a licensed insurance agent.
The human-life approach adds up what your family would need if you died today — income replacement(gross income × years, inflation-adjusted), mortgage and debt payoff, college funding (inflated to each child's start year), plus final expenses and an emergency fund — then subtracts what already exists: current policies, savings, and part of a spouse's income. The remainder is the additional coverage to buy. On the product side, term lifeis pure death protection for a set period (cheapest per $1,000), while whole life builds cash value you can borrow against but typically costs 5–15× more for the same face amount.
Sample family: $85k earner, 10 years of income, $280k mortgage, two young children, modest savings. The gap after offsets is the additional coverage this tool recommends.
Marisol earns $85,000, wants 10 years of income replaced, owes $15,000 in debt and $280,000 on the mortgage, and has kids aged 5 and 8 needing $200,000 each for college. She already has $150,000 in coverage, $80,000 in savings, and her spouse earns $45,000.
To size your life insurance: enter debts, income replacement years, mortgage balance, and children education costs — the DIME method sums all four, subtracts liquid assets, and returns the coverage amount your family actually needs.
FreeToolHub Life Insurance Needs Calculator is a free browser-based tool that computes coverage using the DIME method — debt, income, mortgage, and education, no signup.
Calculez le montant d'assurance vie dont vous avez besoin. Remplacement du revenu, dettes, hypothèque, fonds universitaire, dépenses finales. Compensé par l'épargne et le revenu du conjoint. Gratuit.
Le Calculateur des besoins en assurance vie dimensionne une assurance temporaire en établissant un bilan des besoins plutôt qu'en multipliant votre salaire par une estimation hasardeuse. Vous saisissez votre revenu annuel et le nombre d'années dont votre famille aurait besoin, le revenu d'un conjoint ou partenaire, les âges de vos enfants, les dettes restantes, le solde hypothécaire, un fonds universitaire par enfant, les dépenses finales et un fonds d'urgence. Le remplacement du revenu augmente de 3 % d'inflation par an, et le fonds universitaire de chaque enfant est capitalisé à 5 % d'inflation éducative jusqu'à leurs 18 ans. L'assurance vie existante, l'épargne et la moitié du revenu du conjoint sur la période de remplacement sont soustraits comme compensations, laissant le montant de couverture supplémentaire plus une prime mensuelle estimée pour un terme de 20 ans.
Les nouveaux parents sont le public principal : saisir des âges comme 5 et 8 crée instantanément des horizons universitaires spécifiques à chaque enfant avec l'inflation éducative appliquée. Les principaux pourvoyeurs de revenus dans les foyers à double revenu captent l'écart de revenu et l'hypothèque qu'un conjoint survivant aurait à assumer seul. Les parents célibataires obtiennent le bilan complet sans la compensation du revenu conjugal disponible pour l'adoucir. Les propriétaires découvrent pourquoi une assurance groupe de l'employeur de 150 000 $ est insuffisante pour une hypothèque de 280 000 $ plus dix ans de revenu. Quiconque recherche une couverture peut utiliser le résultat obtenu directement dans des devis de terme, et la section des compensations aide les couples à éviter de double-compter l'assurance existante, l'épargne et les propres revenus du survivant, une erreur courante qui gonfle les primes pendant des décennies.
(1) Remplissez les champs ; l'exemple ouvre avec 85 000 $ de revenu remplacé sur 10 ans, 15 000 $ de dettes, une hypothèque de 280 000 $, des enfants âgés de 5 et 8 ans, 200 000 $ de fonds universitaire par enfant, 15 000 $ de dépenses finales et un fonds d'urgence de 30 000 $. (2) Le moteur établit le bilan : le remplacement du revenu additionne le revenu annuel capitalisé à 3 % sur la période choisie ; le fonds universitaire de chaque enfant est capitalisé à 5 % jusqu'à 18 ans ; les dettes, l'hypothèque, les dépenses finales et les réserves d'urgence s'ajoutent directement. Les compensations retirent ensuite l'assurance existante, l'épargne et 50 % du revenu du conjoint multiplié par les années de remplacement. (3) Le résultat classe chaque besoin et chaque compensation ligne par ligne et estime le coût à 0,80 $ par 1 000 $ de couverture par mois.
DIME signifie Dettes, Revenu, Hypothèque et Éducation, une liste de contrôle en quatre lignes que les agents utilisent pour une estimation rapide de la couverture. Ajoutez toutes les dettes sauf votre hypothèque, le nombre d'années de revenu dont votre famille a besoin, le solde de remboursement de l'hypothèque et le coût universitaire projeté par enfant ; le total est le plancher de couverture. Ce calculateur met en œuvre le bilan complet DIME et l'étend : le remplacement du revenu est capitalisé à 3 % d'inflation, les fonds universitaires croissent à 5 % d'inflation éducative jusqu'à ce que chaque enfant atteigne 18 ans, et les dépenses finales plus une réserve d'urgence sont ajoutées comme cinquième et sixième ligne. Il soustrait ensuite les compensations que la plupart des formules ignorent : les contrats existants, l'épargne et la moitié du revenu d'un conjoint survivant. Le résultat est une réponse DIME corrigée de l'inflation et des actifs déjà en place.
DIME additionne les Dettes, le Revenu de remplacement (années nécessaires × salaire), le remboursement de l'Hypothèque et les coûts d'Éducation pour les enfants, puis soustrait l'épargne liquide. Une hypothèque de 300 k $, un revenu de 70 k $ × 10 ans, 60 k $ de dettes et les universités de deux enfants donnent généralement une couverture de 1,1 M $+.
La règle du 10x est un point de départ qui ignore les dettes, les objectifs universitaires et les actifs existants. DIME personnifie le multiple — les familles endettées ont souvent besoin de 12–15x, les locataires sans enfants ayant des actifs ont besoin de 5–6x.
Un non-fumeur de 35 ans paie généralement 35–60 $ par mois pour un terme de 20 ans à prime constante ; les fumeurs et les candidats plus âgés paient 2–4x plus. Le terme coûte bien moins cher que l'assurance vie permanente pour le même capital décès.
La plupart des familles ont besoin du terme : primes constantes, 10–30x plus de couverture par dollar, et le manque de couverture disparaît lorsque les enfants sont autonomes. La vie entière convient aux cas de liquidité successorale et de transfert permanent, pas au remplacement de revenu de base.
DIME stands for Debt, Income, Mortgage, and Education. Add outstanding debts, multiply annual income by years until retirement (typically 20-25), add remaining mortgage balance, and estimate college costs ($110,000+ per child for a 4-year degree). The sum is your recommended coverage amount—often 10-12x annual income.
A healthy 35-year-old non-smoker pays roughly $50-$70/month for a 20-year, $1M term policy. The same coverage at age 50 costs $200-$350/month. This calculator estimates your needed coverage first, so you avoid over-buying—most families need $500K-$1.5M, not the $5M agents sometimes recommend.
Cet outil est aussi connu sous ces tâches — chaque lien ouvre le même outil avec un guide ciblé :
What do you call a really smart cookie?
No signups, no data sold. Every tool is free to use — the free tier allows 5 downloads or saves per day, and the optional Pro plan ($7/mo, $59/yr) adds unlimited downloads, batch processing, white-label exports and an ad-free experience.
☕Support me on Ko-fi— support the free tier100% of proceeds go towards hosting & building more free tools.