Project your nest egg in today's dollars, see the income it supports, and find the monthly contribution that closes the gap.
Projections assume a constant rate of return and a constant inflation rate — real markets do neither. The withdrawal rate is an empirical rule of thumb, not a guarantee that your money will last. This tool does not model taxes on withdrawals, required minimum distributions, or sequence-of-returns risk. Estimates only.
A projection that says “$2 million at retirement” is close to meaningless, because $2 million in thirty years buys far less than $2 million today. This calculator removes inflation from the return rate first — it uses the real return, not the headline one — so the balance you see is stated in the purchasing power you actually understand. The trade-off is that the numbers look smaller than other calculators. They are not pessimistic; they are comparable to your salary.
The solid line is what you put in. The shaded area above it is what the market adds — and on a long horizon it is the larger half.
A 32-year-old with $60,000 saved, contributing $600 a month, expecting 7% nominal growth and 2.5% inflation, retiring at 67.
Project retirement savings in today's purchasing power, see the income it supports at your withdrawal rate, and solve for the monthly contribution that closes the gap. Free, no signup.
Una proyección que dice «2 millones de dólares al jubilarte» casi carece de sentido, porque 2 millones dentro de treinta años compran mucho menos que 2 millones hoy. Esta calculadora elimina la inflación del tipo de retorno antes de proyectar: compones a partir del retorno real, no el titular, así que cada cifra se enuncia en el poder adquisitivo que ya entiendes. Los números se ven más pequeños que los que producen otras calculadoras. No son pesimistas: son comparables con tu salario actual.
Si tu cartera rinde un 7 % y la inflación corre al 2,5 %, tu retorno real no es 7 % − 2,5 % = 4,5 % sino (1,07 ÷ 1,025) − 1 ≈ 4,39 %. La diferencia parece trivial en un año y no lo es en treinta. Trabajar en términos reales también significa que nunca tienes que adivinar cuánto valdrá un dólar futuro: el objetivo que fijas hoy sigue siendo el objetivo, y la respuesta te dice directamente si tu tasa de ahorro actual te lleva.
La cifra de ingresos sostenibles viene de aplicar un tipo de withdrawals a tu saldo proyectado, 4 % por defecto. Ese tipo viene del estudio Trinity y de la investigación original de Bengen, que examinó cuánto podía retirar anualmente un jubilado de una cartera balanceada sin quedarse sin dinero a lo largo de una jubilación de 30 años. Es una regla empírica, no una garantía. Un tipo más bajo es más seguro e implica un objetivo mayor; un tipo más alto significa más ingresos ahora y más riesgo después.
La calculadora no solo te dice si vas corto: resuelve la aportación mensual que cerraría la brecha, manteniendo constantes tu retorno, la inflación y el horizonte. Ese número suele ser incómodamente grande, y ese es el punto: convierte una preocupación vaga en una cifra concreta y verificable. El tiempo es la palanca más fuerte disponible. Empezar una década antes normalmente reduce más de la mitad la aportación mensual necesaria, porque las aportaciones hechas pronto son las que tienen más años para capitalizarse.
Varias cosas afectan materialmente las jubilaciones reales y no están incluidas aquí. Se ignoran los impuestos sobre las retiradas, así que un saldo de 401(k) tradicional o IRA producirá menos ingresos gastables de lo que sugiere la cifra bruta. Las distribuciones mínimas obligatorias, que empiezan a los 73 años, fuerzan retiradas quieras o no el dinero. Se excluyen los costes sanitarios anteriores a la elegibilidad de Medicare. Y lo más importante, no se modela el riesgo de secuencia de rendimientos: un caída fuerte del mercado en tus primeros años de jubilación hace mucho más daño que el mismo retorno promedio repartido uniformemente.
Porque están en poder adquisitivo de hoy y no en dólares nominales futuros. Esta calculadora resta la inflación de tu retorno antes de proyectar, así que el saldo que muestra es directamente comparable con tu salario actual. Las proyecciones nominales se ven mayores y te dicen menos.
El 4 % es el punto de partida ampliamente citado, derivado de investigación sobre jubilaciones de 30 años. Usa un tipo más bajo si esperas una jubilación más larga, quieres más margen de seguridad, o planeas dejar dinero atrás. Usa un tipo más alto solo si aceptas una probabilidad mucho mayor de agotar la cartera.
Solo como entrada. Introduce tu prestación anual estimada del Seguro Social en el campo «other retirement income», en dólares de hoy, y la calculadora la trata como ingreso que reduce la cantidad que tu cartera debe cubrir. No estima tu prestación por ti.
No. Las retiradas de cuentas 401(k) tradicionales y IRA tributan como renta normal, así que la cantidad gastable será menor de lo que sugiere el saldo bruto. Las retiradas de Roth suelen estar libres de impuestos. Modela un ingreso deseado mayor, o un saldo efectivo menor, para aproximar la carga fiscal.
Mucho. Como las aportaciones se capitalizan, el dinero invertido en tus veinte años hace más trabajo que la misma cantidad invertida en tus cuarenta. En la práctica, empezar una década antes suele reducir más de la mitad la aportación mensual necesaria para alcanzar el mismo objetivo.
Why did the boy put his clock in the oven?
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